个人信用被称为“经济身份证”。因为种种原因没有及时归还甚至拖欠银行贷款时，银行就会对你的“经济身份证”亮起红灯。而信用有问题的人再向银行贷款时，往往会非常困难，甚至会被银行拒绝。我市从2006年建立个人信用信息基础数据库后，已经有近60万与银行发生过借贷业务的市民的信用记录被银行采纳。通过查询这个系统发现，银行拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的2.5%，拒绝的个人信贷申请笔数占个人住房贷款申请总数的10%。守信有益、失信受惩成为越来越多老百姓与银行打交道时的共识。    

    失信受惩 
    10%个人住房贷款申请被拒
    6月中旬，居民王某向江苏银行昆山支行提出住房按揭贷款申请。信贷部工作人员进入中国人民银行个人征信数据库查看，发现其在另一家银行有过连续三次逾期还款记录，随即通知他无法贷款，原因是个人征信有问题，难以取得江苏银行信任。其实，因为个人信用不良而被拒贷的不止王某一人。据了解，因为信用不良，在昆山的各家商业银行每月拒绝的个人住房贷款申请笔数占申请总数的10%。
    在谈到信用记录的重要性时，人民银行昆山支行负责人说：“很多人认为，到银行贷款，只要有抵押物就行，实际上这是不完整的，银行更看重的是信用。”
    记者了解到，我市各大金融机构在办理个人信贷业务过程中，均把查询个人的信用记录作为贷前审批的条件。按照银行管理部门提醒，对于连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的客户，要慎重对待。因此，对有贷款或信用卡透支未偿还的个人，我市各家银行将其列入严控贷款或不再发放信用卡的范畴。建设银行昆山支行规定：分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计6期（含）以上的或到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的不发放贷款。江苏银行昆山支行也规定：对有贷款或信用卡透支未偿还的个人，将其列入严控贷款或不再发放信用卡的范畴。
    特别需要提醒的是，由于个人征信数据库对所有银行实行联网，个人消费贷款品种、贷款银行虽然多，但无论你在哪一家银行的何种贷款品种上出现信用问题，都会影响到再次到任何一家银行贷款。客户何某前不久向工商银行昆山支行申请一笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。银行在查询个人征信系统时发现该客户在另一金融机构办理的一笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图，于是拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，不仅还清了在另一金融机构积欠的国家助学贷款，还保证今后不会再存侥幸心理。    

    失信产生 
    多种原因导致不良信用记录
    记者在采访时发现，对于自己在征信系统的“污点”，许多市民叫苦不迭。市民巩小姐在一家银行有贷款，有时候因为出差或者大意，没有按照约定时间还款，结果就被记上“污点”。这位已经有过两次逾期还款记录的市民说，以后我要小心了，可别因为延迟还款而被戴上信用不良的“帽子”，影响日后的信贷。由于对征信系统的不了解，在日常生活中这样的例子不在少数。那么，一个人的不良信用记录是怎样产生的呢？
    对此，人民银行昆山支行副行长何斌进行了总结。他介绍，不良信用记录产生大致有以下几种原因：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是个人账号不用后，没有办理相关手续，因欠费而形成的逾期。此外，许多人认为在银行办理了车贷、房贷，拖上一两天再把钱存到还款专用账户上不要紧。这些误解会在不经意间给自己留下不良信用记录。不少人以为只要当月存款即可，其实，每家银行的扣款日不同，市民必须在当月的扣款日之前存入资金，否则就会产生逾期。市民如与亲戚朋友按揭贷款共同购房，并约定各还10年，如果他人因某些原因未及时足额还贷，造成共同房产进入法院拍卖程序，该市民在银行也会留下不良信用记录。 
    特别要提醒的是，部分国家规定，一个人一旦因为信用问题而使“经济身份证”亮起红灯，自己的负面信息将被保留七年，特别严重和明显恶意的负面信息将被保留十年。参照有关国家做法，我国也将作出此类规定。因此，个人应当在日常生活中注意养成良好的习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。

    守信有益 
    部分银行下浮利率
    为鼓励市民守信还贷，在对失信的人亮起红灯的同时，不少银行还出台措施，加大对信用好的市民的奖励力度。如光大银行规定：对于信用记录良好的，且借款人房贷次数为一次的，给予其利率下浮15%的优惠。
    值得一提的是，民生等银行对于信用好但又无抵押物的个人开办企业，还推出了无抵押贷款业务。该行充分考虑小企业主融资担保难的问题，在风险可控的前提下，以申请公司的应收未收账款作为担保，根据应收账款提供相应融资，其优点是不需要其他担保，并且贷款额度可随着公司营业额的增长而增长。可见，信用越来越成为银行是否放贷的重要因素。

    背景资料

    市民的信用记录包括：
    基本信息，包括姓名、性别、出生日期、家庭住址、联系方式和家庭成员等；
    借了多少钱，即负债情况，包括在银行贷了多少款，办了几张信用卡，从商店赊购了多少商品等；
    按时还款了吗？即什么时候还了什么钱，是否按时足额还款，包括各种贷款、信用卡和电信缴费等；
    遵纪守法了吗？就是是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决和公告的欠税信息等。